“年化利率最低2.7%起，最高可借20萬元，最快1分鐘到賬！”

《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了解到，歲末年初，各家銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出消費(fèi)貸營(yíng)銷活動(dòng)，在疊加優(yōu)惠券之后，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率已全面降至“2字”開頭。

“臨近春節(jié)假期，我行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度也有所加大，利率整體有所下降。”一家股份行北京地區(qū)某客戶經(jīng)理告訴記者，目前該行新客戶消費(fèi)貸年利率基本定在2.8%左右，較去年同期有所下降。

“現(xiàn)在辦‘閃電貸’，利率只需要2.88%了。”在北京市工作的張先生告訴記者，臨近年關(guān)，招商銀行也推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，不到一個(gè)月的時(shí)間，他先后收到了招商銀行發(fā)來的兩條短信，消費(fèi)貸利率從2.95%降到了2.88%，“我還想再等等，看看能不能有更優(yōu)惠的利率。”

記者注意到，在1月2日至1月26日期間，招商銀行推出“閃電貸”10周年活動(dòng)，年化利率低至2.78%起。

此外，在每周五福利日，招行還將發(fā)放1000張2.68%的利率券，符合條件的客戶可以參與搶券；“閃電貸”單筆提額高于18萬（含）的客戶還可于1月18日領(lǐng)取118元“閃電貸”利息優(yōu)惠券。

據(jù)民生銀行工作人員介紹，在1月27日前申請(qǐng)?jiān)撔邢M(fèi)貸產(chǎn)品“民易貸”，最低可享2.76%的優(yōu)惠利率，線上申請(qǐng)額度最高可達(dá)30萬元。

“在1月31日之前申請(qǐng)，我行‘京e貸’產(chǎn)品年化利率（單利）低至2.78%，比之前幾個(gè)月還下降了20個(gè)基點(diǎn)，現(xiàn)在辦很合適。”北京銀行一位客戶經(jīng)理向記者介紹稱，“京e貸”為北京銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高額度可達(dá)100萬元，貸款期限最長(zhǎng)3年。

相較于中小銀行，國(guó)有大行消費(fèi)貸產(chǎn)品的優(yōu)惠力度較小，消費(fèi)貸利率依舊維持在3%以上。具體來看，建設(shè)銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品“快貸”最高額度為20萬元，年化利率3.45%起；中國(guó)銀行的“中銀e貸”最低年化利率為3.4%。

談及各家銀行近期推出的新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種‘薄利多銷’的促銷行為。”

“歲末年初是傳統(tǒng)的消費(fèi)旺季，消費(fèi)需求在這段時(shí)間有望得到大幅釋放，從而給消費(fèi)貸的規(guī)模增長(zhǎng)帶來了良好契機(jī)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也表示，“銀行新春消費(fèi)貸營(yíng)銷活動(dòng)為進(jìn)一步助力支持?jǐn)U大消費(fèi)規(guī)模、提升消費(fèi)質(zhì)量打下堅(jiān)實(shí)根基的同時(shí)，也為金融消費(fèi)者提供了更加多元化的選擇。”

值得關(guān)注的是，雖然消費(fèi)貸利率總體呈現(xiàn)走低的趨勢(shì)，但市場(chǎng)上大部分低利率產(chǎn)品均設(shè)有一定的申請(qǐng)門檻。

“‘閃電貸’會(huì)根據(jù)客戶招貸分分值的不同發(fā)放相應(yīng)的消費(fèi)貸利率券，只有招貸分超過16000，才能享受2.78%的年化利率優(yōu)惠（單利）。”招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

記者了解到，招商銀行“招貸分”根據(jù)一段時(shí)間內(nèi)客戶的身份特質(zhì)、行為偏好、履約能力以及信用歷史等維度，通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)估得出，每月會(huì)重新計(jì)分。

此外，絕大多數(shù)低利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品也僅限新客辦理。

“2.76%的優(yōu)惠利率并非人人可享，僅限新客以及資質(zhì)良好的客戶。”民生銀行北京分行一位客戶經(jīng)理告訴記者，“能獲得低利率的客戶基本鎖定在我行代發(fā)工資客戶、貴賓客戶、按揭客戶、部分在合作單位上班的客戶以及在北京繳存公積金超過一定基數(shù)的客戶等等。”

“1月13日之前，我行‘寧來花’產(chǎn)品推出新客福利，首借利率可低至2.88%，最高額度20萬元，純線上辦理，隨借隨還，不用不收利息。”寧波銀行北京地區(qū)某支行工作人員向記者表示。

“但對(duì)消費(fèi)者而言，切不可因?yàn)槔瘦^低就盲目申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。”董希淼受訪時(shí)表示。

蘇筱芮受訪時(shí)也建議，“銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)需要把控場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范金融產(chǎn)品營(yíng)銷宣傳相關(guān)工作，搭建好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，暢通與金融消費(fèi)者之間的直接溝通。”